咨询：房贷利率转化LPR浮动还是固定利率，哪个更划算？

接下来的20多天，房贷一族们必须得做一道选择题：LPR或者是固定利率?其实，这道选择题早在几个月前就已经可做了，做题的最后截止日期是8月31日。用官方语言来说，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。

当然，你也可以不主动做选择题，那可能就会被默认为选择固定利率。至于是随LPR变动的浮动利率好，还是固定利率好，那就青菜萝卜各有所爱了。

要求在本月底前完成转换

对于很多房贷族来说，“贷款市场报价利率”(LPR)是个新名词。去年8月，为深化利率市场化改革，住房贷款开始全面参考LPR定价。它是由18家有代表性的银行依据对最优质客户实际发放的贷款利率每月进行报价计算得出。

简单来说，房贷参考LPR定价，是在相应期限LPR基础上加基点(1个基点为0.01%)形成。假设5年期以上LPR为4.8%，若合同约定加30个基点，则实际贷款利率为5.1%。这与此前在基准利率基础上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。

按相关规定，存量房贷需要在今年3月1日至8月31日前完成切换。房贷族可以有两种选择，一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款;二是转换为固定利率贷款。而且，老房贷只有一次选择转换方式的机会;加减基点数一旦确定，也就不会变了。还有，重定价周期最短为一年，也就是房贷利率每年最多调整一次。

如果是选择固定利率，在贷款期内，贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化。

存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

选固定还是浮动因人而异

假如老房贷选择转换为LPR加点形成的浮动利率，会对月供有何影响?可做一做简单的数学计算题。

今年4月以后至今，LPR利率连续三个月没变动。1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

假设商业房贷100万元、期限20年，采取等额本息还款法，原先执行的年利率5.05%，LPR降息10个基点后，变为4.95%。原先的月供款为6627.2元，利息总额590530.33元;调整后，月供款6571.97元，利息总额577272.23元;也就是说，月供款可省下55.23元。

要是贷款总额为200万元、期限30年，但执行的是二套房贷利率，即LPR加80个基点，若之前的利率是5.55%，LPR调降后，变为5.45%。原先的月供款为11418.6元，利息总额2110696.28元;调整后，月供款11293.12元，利息总额2065522.53元。月供款可节省125.48元。

虽然，以上都是理论计算的结果，每个人的情况因人而异，但可以预期的是，要是LPR呈下降趋势的话，房贷族还是能省一些钱的，而固定利率到合同到期都不变，则薅不到这个“羊毛”。所以，如果房贷族们要是认为LPR会涨，那么固定利率肯定更合适;如果认为LPR会跌，那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低。这里的房贷是指商业房贷。

关键词： 房贷利率 固定利率 LPR