银行推出网上大额存单：存款年利率最高4.6%

周五刚写文章，提到说7月份存款利率又出现往下走的苗头，没想到周末还没过完!一些较高利率的存款产品又来了!比如本文要说的这款，年利率达到4.6%的线上大额存单(最低只要存半年)。

其实说是又来了，只是该大额存单重新“上线”而已：该存单在6月份就在线上平台推出，但是随后“消失”不见一段时间，如今又出现了。

为什么会出现这种奇特的现象呢?这样的大额存单有没有风险呢?接下来就来简单探讨下。

​​线上大额存单：年利率4.6%，最低只要存半年

该存单是由河北廊坊的一些城商行推出的，主要针对线上渠道的用户(发行时间6月11日至7月10日)。

两分钟金融简单看了下产品说明，它其实是5年期的大额存单，有半年付息一次和一年付息一次两种，至于年利率都是4.65%。

但是呢，到了线上平台的时候，它就被“智能化”改造了。

首先，大额存单可转让的功能被重新包装，变成了“约定6个月转让”及“约定1年转让”，通俗讲，就是平台自动帮你寻找转让的对象，使它实质上变成了6个月期或1年期的大额存单。

其次，在自动匹配转让的过程中，平台收取0.5%的转让手续费率，因此该大额存单实际的年利率变成只有4.6%，相当于20万元存半年，拿的是4600元的利息，存1年则有9200元利息。

最后，该大额存单最大的风险有两个，一是6个月或1年后，找不到可以转让的对象，那你就要继续持有下去(当然，两分钟金融问过客服，客服说这种情况基本不会出现);二是监管风险，毕竟3年期大额存单最高年利率也才4.2625%，而这“6个月期”就有4.6%，如果监管觉得这产品有“毛病”，那产品可能提前终止。

​下半年还有高息存款产品吗?

​两分钟金融认为，之所以该大额存单“重新”出现，可能是基于两方面的考虑：

一方面，既然平台设置了6个月转让和1年转让的规则，那么它就要保证各期限产品到期时，要有“接盘”的用户出现，才能实现匹配!而通过“限售”是一种比较可行的方法。

另一方面，7月份股市突然出现大幅上涨，现在很多地方都在讨论牛市是否出现，甚至有“存款搬家”的冲动，在这种情况下，预计银行下半年还将面临一定的揽储压力。

因此，正如两分钟金融周五的文章提到的，如果你厌恶风险，只想把钱存银行，那么年利率超过4%的存款产品，才是较好选择。这或许在线下比较难实现，但在线上要时刻留意“捡漏”的机会。

关键词： 年利率 大额存单